Оформление ипотеки или получение ссуды на значительную сумму возможно лишь при наличии безупречной кредитной истории (как формируется и где можно с ней ознакомиться — смотреть ). А если она испорчена?
Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.
Первым делом необходимо изучить свое досье , после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.
Затем следует проверить подлинность отрицательных записей . Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.
С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.
Исправление кредитной истории
- Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
- Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
- Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.
Финансовые методы
Заемщикам с очень плохой кредитной историей, планирующим оформить кредит или ипотеку, следует сделать несколько нижеописанных шагов.
Первый, недооцененный многими обладателями очень плохой КИ, шаг – открыть накопительный счет в том банке, где планируется оформить ссуду. На этом счете может храниться небольшая сумма, но пополнение следует делать часто, желательно ежемесячно. Даже сумма в 500-1000 руб., вносимая каждый месяц, в дальнейшем сыграет свою роль.
Следующий шаг – взять первый кредит , который положит начало процессу исправления КИ. Так как после просрочек оплаты, в течение длительного периода злостным неплательщикам банки обязательно откажут, то и начинать следует с тех кредитов, которые реально получить. Сделать это можно:
- с помощью микрозаймов;
- покупая товары в кредит.
Заем в микрофинансовой компании
Как исправить кредитную историю с помощью МФО? Микрофинансовые компании есть во всех регионах России. Их рекламу можно встретить на каждом шагу: в торговом центре, на остановке, рынке, других общественных местах, что сводит поиски к нескольким минутам.
Такие кредиторы мало обращают (или вообще не обращают) внимания на состояние КИ очередного клиента. Поэтому шанс оформить там ссуду стремиться к 100%. Правда, здесь несколько сложностей:
- Не все компании сотрудничают с БКИ, хотя закон обязывает их это делать. В итоге может оказаться не исправление КИ, а банальная потеря денег на оплату процентов по ссуде;
- Огромные проценты по микрокредиту, которые значительно пошатнут семейный бюджет.
Для справки: передают полную информацию о кредитных договорах и выполнении условий погашения долга следующие МФО: «Займер», «МигКредит», «Турбозайм», «Платиза», «Кредит плюс», «OneClickMoney» и ряд других компаний.
Полученный и вовремя выплаченный микрозайм в значительной мере изменит в лучшую сторону КИ. С тем же результатом можно поправить финансовую репутацию, покупая товары в кредит: одежду, мебель, сотовый телефон, бытовую технику.
Товары в рассрочку
Во многих рекомендациях по теме того, как можно улучшить кредитную историю, предлагается купить товар в рассрочку. Однако это юридически некорректно. Оформление товара в рассрочку не подразумевает включения в цепочку между покупателем и продавцом промежуточного звена в виде банка.
Торговая площадка не имеет возможности передавать информацию о покупателе в БКИ — это привилегия кредиторов и ряда крупных организаций (например, сотовых операторов, служб ЖКХ). Исключение из правил – карта рассрочки « ».
Правильное действие – покупка товара в кредит. В этом случае с банком заключается кредитный договор, вся информация о котором будет отражена в истории. Своевременно погашенные платежи быстро и значительно исправят состояние сложной КИ.
Приобретать необходимо нужные, но недорогие товары. Дорогостоящую покупку может не одобрить банк из-за отсутствия дисциплины при погашении предыдущих кредитов.
После полной выплаты задолженности (и, главное, в сроки, оговоренные договором) очень плохая КИ переходит в разряд средней тяжести. Здесь уже возможны шаги, которые до этого были недоступны.
Дальнейшее улучшение КИ следует проводить с помощью кредитной карты или экспресс-кредита в банке.
Кредитная карта
Кредитную карту необходимо оформлять в обязательном порядке, так как потребительский кредит банк вряд ли оформит, а дальнейшее использование микрозаймов и покупок товаров в кредит финансовую репутацию клиента, конечно, улучшат, но незначительно.
Грамотное использование кредиток позволит бесплатно улучшить КИ. Многие из них имеют грейс-период от 50 до 100 дней (полная информация о грейс-периоде находится ), бесплатный выпуск и отсутствие комиссионных за обслуживание. Заемщику остается только не нарушать сроки возврата задолженности по ссуде.
Карту можно оформить дистанционно, онлайн, или при личном посещении офиса банка. Какие банки исправляют кредитную историю? Любой банк, давший взаймы, влияет на КИ. Какие, положительные или отрицательные записи будут внесены, зависит только от заемщика. Нет нарушений условий договора — нет записей, порочащих репутации клиента.
Однако предпочтение следует отдать финансовым организациям, работающим в интернете – у них более лояльное отношение к клиентам. В каком банке наибольшие шансы получить кредитку онлайн? В Тинькофф Банк (карта ), Киви Банк (карта рассрочки ) и в Touch Bank (условия оформления кредита смотри ).
Заявку следует оформлять на небольшую сумму, в пределах 10 000-15 000 руб., что значительно повысит шансы на ее удовлетворение. Одновременно обращаться в несколько банков очень рискованно, так как можно получить одобрение сразу во всех. Отказ от принятой заявки еще более ухудшит ситуацию с КИ.
Если вариант с онлайн-заявкой не прошел, придется добиваться оформления кредитки непосредственно в отделениях банка. Исходя из ситуации, что приведенные выше банки отказали, КИ пока еще очень плохая.
Получить кредитную карту с небольшим лимитом при личном посещении офиса реально, если клиент предоставит полный пакет документов и поручителя. Без поручителя или залога сделать это будет проблематично.
Начинать в таком случае следует или с очень крупных и известных банков, таких как Сбербанк (подробно о кредитах в Сбербанке ), или мелких, провинциальных. Средние банки больше всех боятся рискованных операций. Они отказывают в кредите при малейших сомнениях. У крупных банков размер уставного капитала допускает некоторые риски при выдаче кредитов, а мелкие кредиторы борются за каждого клиента и закрывают глаза на его недостатки, отраженные в КИ, если они закрыты любым беспроблемным займом.
Экспресс-кредиты на 1-1,5 года чуть более доступны, но за них придется платить проценты за пользование. Так как выдача такого займа клиентам с подмоченной репутацией имеет высокий риск невозврата, банки значительно поднимают процентные ставки по нему. Если в обычной ситуации заявитель может отказаться от таких условий, то для выправления КИ придется согласиться.
Своевременное погашение задолженности по карте или экспресс-кредиту переведет КИ из средней тяжести в разряд слегка испорченных.
Следует иметь в виду, что экспресс-кредит достаточно взять один раз, а кредитной картой необходимо воспользоваться минимум два раза.
Полностью изменить плохую кредитную историю на хорошую поможет только оформление потребительского кредита и его своевременное погашение.
Потребительский кредит в банке
По сравнению с другими видами займов, потребительский кредит наиболее лоялен к заемщику:
- низкая процентная ставка;
- длительный период кредитования;
- значительная сумма ссуды;
- возможность получения займа наличными.
Однако его оформление представляется сложным процессом. Заявителю придется предоставить:
- залог;
- поручителя;
- созаемщика;
- справку о доходах;
- справку с места работы.
Из первых трех пунктов достаточно лишь одного, а два последующих – обязательны. Положительно охарактеризует клиента:
- наличие вклада (в этом же банке);
- согласие на оформление страховки;
- получение заработной платы через карточку банка.
Соблюдение вышеперечисленных условий не дает 100% гарантии одобрения кредита, но шансы очень велики. Повысить их можно небольшим сроком кредитования и незначительной величиной лимита. Дисциплинированное погашение задолженности по потребительскому займу полностью очищает финансовую карму клиента.
Альтернативные способы очищения КИ
Обнуление через суд
Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:
- технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
- ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
- человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
- форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.
По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.
Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.
Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.
Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.
Истечение срока давности
Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.
По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.
За деньги
По мере того, как банки стали все больше внимания уделять кредитной истории клиентов, появляется все больше предложений по ее исправлению за деньги. Реально ли прямо сейчас изменить финансовую репутацию клиента? Нет, это невозможно. Законодатель предусмотрел, что внести изменения в КИ можно при обнаружении ошибки или по постановлению суда.
Подобные предложения не следует рассматривать – это мошеннические схемы получения денег с доверчивых клиентов.
Специальные программы
При появлении спроса на какую-либо услугу, всегда появляется ее поставщик. Не прошли мимо желания части клиентов исправить КИ и финансовые учреждения. Они разработали различные программы для оказания помощи. Наиболее известная из них – «Кредитный Доктор»
Как исправить плохую кредитную историю по программе «Кредитный Доктор»? С помощью банка Совкомбанк. Детальное изучение условий участия в ней субъекта КИ вызывает массу вопросов и недопонимания.
- Кредит формальный и на руки заемщику не выдается. Возникает вопрос: почему тогда установлена очень высокая процентная ставка уплаты за ссуду – 33%? Ведь деньги остаются в распоряжении банка.
- Почему дополнительно к процентам за кредит необходимо оплачивать отдельно оказанную услугу? Суммы разные, но значительные.
- Банк самостоятельно оформляет платежи по телу кредита, а проценты ежемесячно уплачивает клиент. Почему нельзя взять единым платежом комиссионные за предоставление займа и освободить клиента от необходимости ежемесячно вносить платеж? Услугу он ведь оплатил.
Каждый вправе решать сам, пользоваться ли такой программой или нет.
Вопрос, как исправить кредитную историю встает перед каждым человеком, кто хочет оформить новую ссуду, но получает отказ из-за допущенных в прошлом просрочек. Иногда даже 1 серьезная ошибка, допущенная при внесении платежей способна привести к серьезным проблемам при оформлении новых кредитов в будущем. Банки обращают на кредитную историю огромное внимание при одобрении заявки наряду с уровнем доходов, наличием постоянной работы и т. д.
Ситуацию с негативной кредитной историей (КИ) вполне реально поправить. Но сначала желательно изучить советы специалистов и банкиров по исправлению КИ, разобраться во всех нюансы, с которыми можно столкнуться.
Информация об исполнении обязательств по всем кредитам и займам обязательно передается в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . Сегодня крупнейшими БКИ в России являются: , НБКИ, ОКБ, Русский Стандарт.
За счет этих данных и формируется кредитная история человека. Хранится она в течение 15 лет, причем этот срок считается с даты, когда произошло последнее изменение кредитной истории. На основе КИ рассчитываются кредитные рейтинги, прямо влияющие на положительное или отрицательное решение по новым заявкам.
Конечно, влияние просрочек, допущенных в прошлом, будет постепенно ослабевать с каждым месяцем. Но просто сидеть и ждать, пока выйдет срок хранения КИ для большинства людей не станет решением проблемы и придется самостоятельно заниматься исправлением КИ.
Надо учитывать несколько нюансов исправления КИ
- Каждая ситуация индивидуальна. Насколько реально или нет улучшить КИ зависит от срока просрочек, погашены они или нет, множества других факторов. От них будет зависеть также насколько легко будет добиться положительных результатов.
- Процесс займет время. Быстро исправить кредитную историю можно далеко не всегда. Обычно придется планомерно работать над своим кредитным рейтингом несколько месяцев или даже лет.
- Возможны финансовые затраты. В некоторых ситуациях реально исправить кредитную историю бесплатно. Но обычно придется потратиться на отчеты из БКИ, услуги кредитных организаций и т. д.
Как исправить кредитную историю: ТОП-10 лучших способов
История о кредитах в БКИ формируется на основании данных, передаваемых кредитными организациями. Внести в нее корректировку не получиться. Но существует несколько полностью законных способов улучшить кредитную историю после просрочек и добиться хорошего кредитного рейтинга, позволяющего снова брать кредиты и ссуды без существенных ограничений.
Все существующие способы улучшения КИ можно разделить на 2 группы – позволяющие скорректировать уже имеющуюся в отчете информацию и предназначенные для создания новых положительных записей, снижающих влияние старых просрочек.
Оформление в МФО микрозайма онлайн
Если не дадут кредит в банке, то человек может получить микрозаем в МФО, исправляющий КИ . Получить такую ссуду можно полностью через интернет. При этом микрофинансовые организации передают данные о погашении задолженности в БКИ и если заем погашен своевременно, то это положительно влияет на кредитный рейтинг и КИ в целом.
Выбирая, в каком МФО исправить свою кредитную историю стоит воспользоваться следующими советами
- Стоит обращаться в крупные компании. Они обычно сотрудничают со всеми крупнейшими БКИ и оперативно передают данные. Небольшие МФО также обычно выполняют требования законодательства, но могут передавать данные в небольшие БКИ, кредитная история в которых не особенно учитывается банками при выдаче кредитов.
- При просрочке в МФО ситуация только усугубится и надо внимательно относиться к оценке своих финансовых возможностей по своевременному погашению долга. Очень плохая КИ может стать причиной того, что даже МФО перестанут выдавать займы.
- Некоторые крупные компании предлагают помощь в исправлении кредитной истории. Она заключается в составлении индивидуального плана с суммами и сроками займов для создания положительной КИ, хорошего кредитного рейтинга и т. д.
Микрофинансовые компании и сервисы, куда обратиться можно для улучшения КИ
- . Компания предлагает займы в сумме 3000-30000 р. на срок до 30 дней под 0.5-1% в день. Есть возможность просматривать кредитный рейтинг и следить за его улучшением при своевременном погашении задолженности.
- . Робот по выдаче микрозаймов на сумму 2000-30000 р. на срок до 30 дней со ставкой до 1% в сутки. Доступно улучшение кредитной истории.
- . Сервис по предоставлению займов на 100-30000 р. со сроком до 21 дня и ставкой от 0 до 0,99%. Передача данных о погашении долга осуществляется в НБКИ и другие крупнейшие БКИ, что позволяет улучшать КИ.
Небольшой потребительский кредит наличными в банке
Оформление небольшого кредита в банке позволяет улучшать или формировать положительную КИ. Клиенту не надо особенно задумываться, что сделать для исправления КИ. Достаточно просто своевременно погашать задолженность.
Все предоставляемые ими потребительские кредиты имеют следующие особенности:
- Отсутствие необходимости предоставлять обеспечение.
- Нецелевой характер ссуды, т. е. полученные деньги можно тратить по своему усмотрению.
- Быстрое оформление – получение денег происходит в день первого обращения или максимум на следующий день.
- Длительные сроки кредитования, которые могут достигать 3-5, а иногда и 7 лет.
Суммы, ставки каждый банк определяет самостоятельно. Часто они устанавливаются даже индивидуально для конкретного клиента после анализа заявки и других данных.
Кредитная карта с небольшим лимитом
Получить кредитную карту проще, чем кредит наличными. Она также позволяет как исправить кредитную историю после просрочек, так и сформировать новую КИ. Часто изначально лимит будет одобрен совсем небольшой. Если клиент активно пользуется кредитной карточкой, то постепенно банк будет увеличивать для него доступный кредитный лимит, а испорченная кредитная история будет улучшаться.
Особенности кредитных карт
- Наличие льготного периода. Он обычно составляет 50-60 дней, но в некоторых банках может достигать 100-240 дней. Если долг погашен полностью до конца льготного периода, то процентов по кредиту платить не надо.
- Возможность получать кэшбэк деньгами, бонусами или милями. Они начисляются за покупки по карте и позволяют экономить. В сочетании со льготным периодом кэшбэк позволяет получать прибыль от использования кредитки.
- Доступ к дополнительным привилегиям. Их перечень зависит от выбранного банка для оформления кредитки и категории пластика. Наибольшие привилегии доступны для премиум-карт.
Кредит под залог или под поручительство
Если в долг нужна крупная сумма, а КИ далека от идеала, то можно обратиться в банк за кредитом с залогом или поручительством . Погашение долга по новой ссуде без просрочек поможет исправить плохую кредитную историю на хорошую.
Особенности кредитования под залог или поручительство
- В качестве залога банки рассматривают недвижимость, автомобили и иногда другое ликвидное имущество (например, ценные бумаги).
- При привлечении поручителя он должен соответствовать всем требования кредитной организации и иметь нормальную или хорошую КИ.
- Если долг не будет погашен заемщиком, то банк может изъять залог или требовать его оплаты с поручителя (в зависимости от выбранной схемы кредитования).
- При очень плохой КИ получить кредит под залог или поручительство может оказаться сложно или невозможно.
- Сроки кредитования могут быть длительными – до 5-10 лет, а иногда и до 25 лет.
Сервис «Кредитный доктор» Совкомбанк
Совкомбанк запустил , позволяющую фактически исправить кредитную историю за деньги. В рамках предложения доступны 2 вида программы. Они отличаются стоимостью услуг, шагами и итоговым гарантированным лимитом.
Программа №1 предусматривает получение по результатам гарантированного лимита в 100 тыс. р. Она включает в себя 3 шага:
- Приобретение продукта «Кредитный доктор №1». Стоимость исправления КИ с помощью него – 4999 р. Эта сумма оформляется в кредит на 3 или 6 месяцев. В состав продукта входит карточка MC Gold и страхование от несчастных случаев на 50 тыс. р. Ставка по кредиту – 33%.
- Получение денег на карту. Сумма кредита – 10 тыс. р., срок – 6 месяцев, а ставка – 33%.
- Экспресс-кредит на 30-40 тыс. р. Срок кредитования – 6, 12 или 18 мес., а ставка составит 20,9%, если тратить 80% и больше денег с карточки или 30,9% — в других случаях.
Программа №2 позволяет после прохождения получить лимит уже в 300 тыс. р. Она также включает 3 шага:
- Приобретение в кредит на полгода или 9 месяцев продукта «Кредитный доктор №2» за 9999 р. В состав продукта входит карта MC Gold со страхованием недвижимости. Ставка по кредиту – 33%.
- Получение денег на карту. Сумма ссуды составит 20 тыс. р., срок – полгода, а ставка – 33%.
- Экспресс-кредит на 30-60 тыс. На выбор доступны сроки 6, 12 или 18 месяцев. Ставка при трате более 80% средств с карты составит 20,9%, а в иных случаях – 30,9%.
Для получения положительного результата клиенту надо соблюдать график платежей и выполнять все рекомендации, приведенные в документах программы.
Товарный кредит (POS-кредит) в магазине
Во многих крупных магазинах техники, мебели, салонах связи и других торговых точках предлагается приобрести товары в кредит. Выдают средства в долг на покупку различные банки-партнеры и одобряют они их довольно охотно, т. к. зарабатывают дополнительно на комиссиях с продавца. Называются такие ссуды POS-кредитами.
Вся информация по своевременному погашению POS-кредита обязательно передается банком в БКИ. Если осуществлять платежи по такой ссуде своевременно, то это позволит улучшить КИ. Рекомендуется этот вариант улучшения КИ тем, кто как раз собирается совершить крупную покупку и в прошлом имел не слишком длительные просрочки.
Бесплатное исправление с помощью карты рассрочки
Кредиты и займы все равно приводят к переплате. Фактически человек улучшает кредитную историю за деньги, правда, получая при этом дополнительные услуги. Полностью бесплатное исправление КИ доступно с помощью карт рассрочки. Это аналоги кредиток, который позволяет покупать товары у компаний-партнеров в беспроцентную рассрочку. Если не допускать просрочек и не пользоваться дополнительными опциями, то переплаты по карте рассрочки не будет.
Самые известные карты рассрочек
- Совесть от КИВИ Банка. Карта с лимитом до 300 тыс. р., получением в магазинах-партнерах или через курьера и сроком рассрочки до 12 месяцев.
- Халва от Совкомбанка. Карта с лимитом до 350 тыс. р. и сроком рассрочки до 18 месяцев. Оформить ее можно в офисе или на сайте с получением через курьера.
- Свобода от ХКБ. Карточка с лимитом до 300 тыс. р., сроком рассрочки у партнеров до 1 года и до 51 дня – в сторонних торговых точках. Оформить пластик можно на сайте, а получить – через курьера или в офисе банка.
Список партнеров у каждой карты рассрочки отличается. Но он в любом случае достаточно широк и купить по такому пластику можно практически все – от продуктов питания до мебели или строительных материалов.
Обратиться в БКИ для исправления ошибочной кредитной истории
Иногда банки при передаче информации в БКИ допускают ошибки. Например, договор может «задвоиться» или по уже оплаченному кредиту может появиться информация об отсутствующих платежах. Заставить банк исправить ошибки часто непростая задача, а с МФО и вовсе не всегда выполнимая. В этом случае человек (субъект кредитной истории) может сам обратиться в БКИ и попросить исправить некорректную информацию.
К обращению в БКИ надо приложить все документы, подтверждающие, что сведения ошибочны. Бюро отправит запрос банку-кредитору. Он должен будет проверить информацию и внести корректировки.
Важно понимать, что самостоятельно исправить кредитную историю за деньги или бесплатно БКИ не может. В некоторых бюро доступны платные услуги по корректировке ошибочных данных в рамках них БКИ просто берет на себя все заботы по составлению заявления. С тем же успехом можно составить заявление самостоятельно и подать его в бюро бесплатно.
Обращение в банк, где брали кредит для исправления ошибки
Если клиент обнаружил некорректные сведения в КИ, то он имеет полное право обратиться в банк и потребовать исправить ошибки. Обычно их объясняют техническим сбоем или невнимательностью персонала.
При обращении необходимо написать заявление на исправление и/или восстановление кредитной истории. Оно должно быть зарегистрировано сотрудниками кредитной организации. Рассматривают такое обращение в течение 30 дней. Если факт ошибки подтвердится, то исправления в БКИ банк отправит самостоятельно.
Если человек уверен в своей правоте, а обращения в банк и БКИ никакого результата не дали и в кредитной истории продолжают отображаться недостоверные сведения, то исправить ошибки можно через обращение в суд.
Выждать срок хранения истории о кредитах в БКИ
Клиенты, допустившие просрочки давно, иногда решают не предпринимать никаких действий, а просто выждать срок хранения КИ (15 лет). Это вполне допустимо, если сроки исковой давности прошли и погашать старый долг нет желания. Но надо учесть следующие нюансы:
- Срок хранения КИ общий для всех данных. Отдельная запись через 15 лет не удаляется.
- Если в КИ будут внесены изменения, например, из-за нового кредита, то срок в 15 лет начнут считать заново. Иногда даже по старым кредитам появляются новые записи, например, из-за продажи долгов коллекторам.
- С каждым годом и даже месяцем влияние старой просрочки будет снижаться. Но все же она будет учитываться при принятии решения по новой заявке.
Иногда уже после передачи долга коллекторам человек решает погасить задолженность и у него возникает вопрос о том, исправляют ли кредитную историю коллекторы, если долг погашен. Работающие официально агентства могут внести данные о погашении долга. Обычно они передают информацию, если выкупили долг клиента. При этом информация о просрочке никуда не денется, но все же закрытая просрочка значительно лучше, чем невыплаченный долг.
Если кредит еще не продан коллекторам, то вносить оплату надо первоначальному кредитору (обычно банку) и с него же надо требовать передачи данных в БКИ.
Исправление испорченной кредитной истории в Сбербанке
Сбербанк – крупнейший банк в РФ. Он передает данные в различные бюро кредитных историй, но больше всего сотрудничает с ОКБ. Исправление плохой кредитной истории в Сбербанке проходит по стандартной процедуре. Никаких специальных услуг или сервисов для этих целей не создано.
Стандартная процедура исправления кредитной истории включает 4 шага
- Получение кредитного отчета из БКИ. Сбербанк позволяет запросить данные из БКИ прямо через Сбербанк Онлайн. В других бюро заказывать отчеты придется через их ресурсы.
- Анализ информации в отчетах и поиск ошибок. Если есть некорректные сведения, то надо обратиться к кредиторам или в БКИ с заявлением об их исправлении.
- Выбор способа исправления КИ. Если просрочки были не слишком длительные можно попробовать в Сбербанке получить потребительский кредит наличными или кредитную карту. При длительных нарушениях кредитных договоров придется сначала воспользоваться займами от МФО или программой .
- Оформление необходимых документов и строгое выполнение рекомендаций. Нельзя допускать новые просрочки. Если оформлена кредитка, то ей придется пользоваться активно. При выборе программы реабилитации от Совкомбанка могут быть даны и другие рекомендации.
Возможно ли исправление КИ по фамилии через интернет?
Кредитная история привязана к персональным данным человека. Получить отчет по ней можно через сайт БКИ при наличии подтвержденной учетной записи на сайте Госуслуги. На едином портале человек может запросить также справку о том, в каких бюро хранится его кредитная история.
Исправить КИ зная фамилию или даже полные данные человека нельзя, тем более через интернет. Онлайн можно лишь улучшить ее. Для этого достаточно активно пользоваться займами от МФО и своевременно погашать долги.
Восстанавливают ли кредитную историю за деньги?
Довольно часто люди, допускавшие в прошлом нарушения кредитных договоров, задаются вопросом, можно ли за деньги исправить кредитную историю. Особенно он становится актуален, если потребовалась ипотека или крупная сумма на другие цели. Нужно понимать, что внести изменения в записи БКИ можно только, если в них есть ошибка. Удалить данные о прошлых просрочках нельзя.
Но исправить, т. е. улучшить КИ вполне реально, оформляя новые займы, кредиты и погашая долг своевременно. В этом случае клиенту все же часто придется потратиться. Сколько стоит исправить КИ будет зависеть от того насколько сильно она испорчена и выбранного способа улучшения ситуации с кредитным рейтингом.
Просрочку в 20-30 дней относительно легко можно перекрыть своевременной выплатой 1-2 кредитов на небольшие суммы или активным использованием кредиток, а длительные просрочки придется перекрывать уже с помощью займов от МФО с существенно большей переплатой.
Возможностей как исправить кредитную историю существует довольно много. Но впрямую внести в нее корректировку можно только при наличии ошибочных сведений. В остальных случаях придется улучшать КИ, оформляя новые ссуды и погашая их. Процесс этот небыстрый и требующий внимательного отношения к своевременному внесению платежей. Лучше изначально создавать хорошую КИ и следить, чтобы она не ухудшалась.
До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?
Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.
Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.
Плата за воздух или за улучшение репутации?
«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», - один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».
Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» - на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.
Механика оздоровления
Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.
«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки - приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег...» - в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.
На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.
«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», - описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.
Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», - поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», - констатирует эксперт.
Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал Право.ru . Заемщики смогли выиграть лишь в шести случаях. С «Восточным» из-за «Кредитной помощи» судились 14 раз, и лишь в трех случаях суд встал на сторону клиентов.
Бизнес или благотворительность?
Основная цель таких программ для кредитных организаций - повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», - замечает аналитик.
Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», - говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги - возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», - поясняет Волков.
Самые популярные предложения по рефинансированию кредита
Выбор пользователей Банки.ру
| Название | Мин. ставка | Оформить |
|---|---|---|
| от 8.99% | ||
| от 8.5% | ||
| от 8.5% | ||
| от 8.99% | ||
| от 10.9% |
Исправление без стопроцентной гарантии
Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.
«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» - в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.
Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.
«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», - один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».
«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», - объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», - подчеркивает эксперт.
Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней - совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.
На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», - перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5-10 лет», - приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», - объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация - и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории - всего лишь фигура речи», - резюмирует эксперт.
Дело техники
Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», - констатирует собеседник Банки.ру.
Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.
Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:
- титульной,
- основной,
- дополнительной.
Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.
Поводом к плохой кредитной истории может стать:
- нарушение сроков оплаты кредита,
- плохое мнение о заемщике у специалиста кредитной организации,
- предоставление недостоверной информации или неоригинальных документов.
Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.
Как исправить кредитную историю - порядок действий?
Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:
- обратиться в специальное бюро,
- прийти в банк,
- сделать запрос через интернет.
В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.
Как исправить испорченную кредитную историю?
Еще один способ борьбы с испорченной историей - это ее оспаривание.
- Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
- Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
- Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.
Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.
Другие способы исправления кредитной истории
Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:
- и другие.
Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.
Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.
Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.
Добрейшего времени суток! Почему чаще всего кредитно-финансовые учреждения отказывают в выдаче кредитов?
По причине неудовлетворительной финансовой биографии претендента. Мало кто задумывается о ней, пока не возникла острая нужда в заемных средствах. Это касается даже такой мелочи, как покупка мелкой бытовой техники в рассрочку.
Но когда обстоятельства подпирают, то хочешь или нет, а приходится искать пути, как обнулить кредитную историю, испорченную просрочками либо по ошибке ответственных специалистов.
Поэтому читайте в статье, как поправить кредитную историю — самостоятельно или платно с помощью специальных сервисов – и не связывайтесь с мошенниками, которые не только не помогут, но и создадут новые проблемы, вплоть до уголовных.
Можно ли улучшить свою финансовую биографию
У каждого человека, который хотя бы раз в жизни получал заем в банках, неважно, на какой срок, автоматически формируется кредитная история (КИ). Если потребитель допускает просрочки по платежам, то его КИ сразу портится, а ее показатель, несомненно, влияет на получение последующих займов в банке или микрофинансовых организациях. Поэтому все чаще у людей возникает вопрос, как исправить кредитную историю.
Это финансовая биография каждого человека, которая на добровольной основе передается банками и другими финансовыми структурами. Это информация о человеке, содержащая сведения обо всех взятых им когда-либо кредитных и денежных обязательствах, а также о добросовестности исполнения условий договоров на получение денег.
Хранится такая информация в бюро кредитных историй (БКИ), она передается туда после письменного согласия заемщика. Обнулить это согласие или данные нельзя, так как информация, хранящаяся в БКИ, не противоречит закону о неразглашении личных данных.
Фиксирует КИ не только общее количество положительных заявок по кредитам и регулярность внесения платежей, но и число отказов в выдаче денег. Поступает туда информация ото всех банков и большинства МФО, также фиксируются долги перед операторами сотовой связи. И если у вас имеются задолженности, переданные судебным приставам, их оплата или неоплата фиксируется там.
Поэтому все чаще люди, имея плохую кредитную историю, задумываются, что делать. Когда вы приходите в любую компанию с целью получения займа, она обращается в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и принимает решение, опираясь на полученные данные. Именно из-за этого исправление кредитной истории важно для современных потребителей, так как ее показатель влияет даже на возможность приобретения бытовой техники в рассрочку.
Основные нарушения договора заемщиком
Прежде чем ответить на вопрос о том, как улучшить кредитную историю, следует понять, что именно ее испортило и на что больше всего банки обращают внимание.
Есть случаи, когда незначительные нарушения договора с банком не отразятся на общем показателе вашей кредитной истории. Как исправить разновидности нарушений, по которым определяют платежеспособность заемщиков, поговорим ниже.Пока же разберемся с классификацией нарушений и последствиями, к которым они приводят:
- Разовая просрочка одного платежа, срок которой не превысил пяти суток, для большинства банков не влияет на показатель способности клиента платить вовремя. Однако в КИ эти данные все же будут отображены, что может повлиять на принятие решения о выдаче крупной ссуды, например, ипотеки или займа на покупку авто.
- Несколько задержек платежей, погашение которых осуществлялось в срок до 35 дней, считаются средним нарушением. В этом случае не все банки вам откажут в выдаче денег, но уже стоит задуматься, что делать, если есть плохая кредитная история.
- Непогашение кредита, когда дело уже передается в суд. Такое серьезное нарушение будет значительно влиять на ваши шансы получения нового займа.
Вопрос, как восстановить кредитную историю, чаще всего возникает у людей со вторым или третьим видом нарушений. Данные показатели повлияют не только на решение банка, но и на итоговую процентную ставку по кредиту.
Как узнать свою КИ
Закон не запрещает людям узнавать данные своей финансовой биографии. Напротив, это право ему дается на безвозмездной основе, правда, воспользоваться им на этих условиях можно будет лишь один раз в год. При этом за деньги подобную выписку можно заказывать хоть каждый день.
Есть несколько способов просмотреть информацию, находящуюся в БКИ, с целью понять, как вам исправить испорченную кредитную историю на основании полученных данных:
- С помощью сайта Центробанка, перейдя в раздел «Центральный каталог кредитных историй».
- В НБКИ. Для этого надо:
- Направить запрос.
- Получить сведения о том, в каких бюро сформирована ваша КИ.
- Обратиться в нужное и получить ответ. Форма запроса приведена на официальных сайтах организаций. Запрос следует заверять у нотариуса и отправлять по почте РФ.
- Отчет вам придет по указанному адресу в течение 10 дней с момента поступления запроса (с учетом работы почты, почти месяц пройдет до получения).
- Через интернет. Выбирая этот вариант, проделайте следующее:
- Пройдите регистрацию на сайте «Кредитная история онлайн».
- Укажите достоверные данные о себе (их следует подтвердить лично через офис Бюро, с помощью сервиса eID или по почте РФ).
Третье лицо не сможет за вас узнать КИ, так как при выборе любого способа ее получения необходимо пройти идентификацию личности.
Если эта информация конфиденциальна, как же ее проверяют банки? Дело в том, что перед отправкой электронной формы заявки на рассмотрение банком специалисты компании дают потенциальному клиенту на подпись заявление-анкету. Помимо данных клиента, в ней содержится пункт о его согласии на обработку банком персональной информации, что и подразумевает, в том числе, проверку КИ.Конечно, заставить подписывать такой документ сотрудники банка не могут, однако нежелание ставить свою подпись на данном документе послужит причиной для отказа в отправке заявки на рассмотрение.
На сегодняшний день многие коммерческие банки предлагают вам ознакомиться с вашей КИ на платной основе. Это самый быстрый способ, особенно если вы уже сотрудничаете с одним из них и у вас есть личный кабинет on-line. Ответ на такой запрос приходит в течение нескольких дней. Например, вы можете узнать свою кредитную историю в Сбербанке, если у вас есть зарплатная или кредитная карта этой компании, через интернет, оплатив операцию ею же.
Какими способами можно исправить
Как исправить плохую кредитную историю, если у вас не получилось стать благонадежным заемщиком? Стоит попробовать несколько возможных вариантов. Рассмотрим, можно ли исправить кредитную историю всем. Расскажем, какими способами это возможно сделать.
Обычно есть возможность изменить ситуацию, кроме тех случаев, когда она совсем безнадежно испорчена и гражданин признан банкротом. До кризиса 2008 года в России большинство банков не обращало внимание на КИ, теперь же параметр платежеспособности клиента - основной.
Размышляете, как улучшить кредитную историю, если ранее она была испорчена? В первую очередь погасите все имеющиеся просроченные платежи и долги, если это возможно. Наличие задолженности по договорам займа, несомненно, может испортить ситуацию и резко снизить ваши шансы на получение денег.Бывают ситуации, когда из-за ошибок непосредственно БКИ ваша КИ выглядит не очень хорошо. В таких случаях как очистить кредитную историю? Вам следует написать нотариально заверенное заявление, которое будет содержать информацию о несоответствии данных в бюро.
Отправьте его почтой в то БКИ, которое его сформировало, а также предоставьте в банк, если ожидаете положительной оценки вашей платежеспособности для следующего кредита. Если БКИ признает вашу претензию обоснованной, оно самостоятельно может поправить данные и восстановить хорошую кредитную историю.
Кроме того, бывают случаи, что КИ портится в результате технических сбоев в системах банка. Например, если платеж вы отправили в предусмотренные договором сроки, но вовремя он не дошел, из-за проблем с банкоматом, платежной системой или ошибкой сотрудника, принимавшего платеж.
Если у вас сохранились квитанции, подтверждающие факт оплаты в срок, необходимо предоставить их специалистам банка, сформировав соответствующее заявление. Ускорит его рассмотрение написание официальной претензии, которую необходимо приложить к общему пакету бумаг.
Если специалисты банка сочтут ваши доказательства соответствующими действительности, они самостоятельно направят запрос в БКИ, чтобы финансовая биография их клиента была исправлена.
Если же просрочки в платежах или невыполнения обязательств по договорам займа у вас присутствовали, тогда вопрос, как можно исправить кредитную историю, для вас актуален.
Исправляем самостоятельно
Если вы задумываетесь о том, как можно убрать плохую кредитную историю из финансовой биографии насовсем, как будто ее и не было, ответ однозначный: никак. Однако есть несколько вариантов, как исправить плохую историю по кредитам в банках. Начинаем восстановление своей кредитной истории.
Вариант 1. Обновление репутации положительного заемщика
Чтобы больше не думать о том, как почистить кредитную историю, в первую очередь погасите задолженность перед банками. Избавившись от долгов, начинайте обновлять репутацию положительного заемщика.
Пойдите в микрофинансовую организацию (МФО) и оформите небольшой заем на короткий срок или обратитесь в банк за получением кредитной карты (КК). Вносите платежи своевременно или закройте задолженность раньше срока, тем самым вы покажете, что теперь являетесь платежеспособным гражданином. Каждый раз при внесении очередного платежа будет происходить изменение вашей КИ.Проще всего получить новый заем именно в МФО, так как требования к получателю у них ниже. Но и процентная ставка там выше. Некоторые МФО, как и банки, предоставляют беспроцентный период для погашения задолженности.
После того как погасите такой небольшой долг, возьмите, например, бытовую технику в кредит. По мере поступления сумм по кредиту положительная оценка вашей способности платить будет восстанавливаться.оформите небольшой заем на короткий срок
Реально ли изменить и как можно улучшить кредитную историю, вы теперь знаете. Несколько раз проделав процедуру с малыми займами и своевременным их погашением, вы исправите ситуацию.
Вариант 2. Получение сразу нескольких кредитных карт
Рассмотрим, как улучшить свою кредитную историю с помощью получения сразу нескольких КК. Для того, чтобы исправить свою кредитную историю этим способом, проделайте следующее.
Постарайтесь оформить две-три КК, при этом выбирайте банки, которые обращаются к одному и тому же бюро. Например, Банк Тинькофф, Ренессанс и другие. Это требуется для того, чтобы очистить свою кредитную историю от плохих элементов быстрее. Улучшение станет заметнее, так как формироваться история будет из одного отчета.Восстанавливая репутацию, проделайте следующее:
- После оформления карт создайте электронный кошелек Qiwi и привяжите к нему все карты.
- У всех КК есть одна общая особенность - беспроцентный льготный период. Именно его вы будете использовать для исправления КИ.
- Для этого выбирайте «Погашение кредита», указывайте, что оплата будет картой. Выбирайте другой банк и переводите в пользу первой кредитки. Например, сумма 100 тыс. рублей, комиссия за перевод составит 750 рублей. Оплачивайте и ждите.
Как при этом будет меняться испорченная кредитная история? При помощи перевода через Киви кошелек, вы перевели 100 750 рублей с одной карты на другую. При этом у нас активизировался беспроцентный период. Получается, что на одной карте у вас минус 100 750, а на другой плюс.
Чтобы покрыть комиссию, в течение двух недель надо внести на счет Киви или на карту 1506 рублей. После этого берете пополненную карту, где теперь 100 750 рублей, и пополняете ее на 1506 рублей.
Затем оплачиваете первую, где у вас минус. При этих операциях, потратив каждый раз 750 рублей на перевод, вы улучшаете КИ, так как вносите платеж «своими деньгами» своевременно и получаете обновленный беспроцентный период по картам.Таким образом, получив всего 2 кредитные карты в разных банках, которые формируют отчеты в одном бюро, вы за короткий срок сможете исправить свою историю. Это налаженный и проверенный способ, который сможет удалить вас из «черных списков» банков.
Подводим итоги. Если вы задумываетесь о том, как избавиться от плохой кредитной истории, то можете сделать это двумя способами, чтобы исправить ее после оплаты уже имеющихся долгов:
- Последовательно брать и выплачивать маленькие кредиты в МФО.
- Оформить сразу 2 кредитные карты и использовать их льготный период.
После того, как снова станете положительным заемщиком, вы можете смело обращаться в банк за большим займом или оформлять ипотеку по хорошей процентной ставке. Теперь вы знаете, что делать, если испорчена КИ, как исправить ее, чтобы снова стать положительным заемщиком. Очищать данные в БКИ нет возможности, а как изменить их, выбирать вам.
Источник: "wsekredity.ru"
Как обнулить кредитную историю: ТОП-8 бесплатных способов
Как можно исправить кредитную историю бесплатно и за деньги. Узнаем, поможет ли при этом смена фамилии или паспорта. А также мы расскажем, как изменить плохую кредитную историю через интернет при обращении в бюро кредитных историй. Каждый заемщик может оказаться в сложной ситуации. Но после допущенных просрочек, с плохой кредитной историей получить новый заем будет сложно.
В интернете масса мошенников, предлагающих быстро поменять вашу КИ (кредитную историю) на хорошую и удалить вас из черных списков (естественно, не бесплатно). Прямо сейчас обсудим, возможно ли сделать это законными способами, в какие банки обратиться, а также разберемся, как исправляют информацию, ошибочно отправленную в бюро кредитных историй.
Кредитная история признается плохой, если ранее у вас неоднократно возникали проблемы с погашением займов. Эта информация учитывается в БКИ.
Существует несколько типов нарушений. В частности:
- Несущественные.
Сюда относятся короткие задержки, обычно до десяти дней. Если же в вашей КИ есть хотя бы одна просрочка в 30 дней, то история уже считается плохой. Новый кредит вам могут выдать, но условия будут далеки от выгодных: повышенная ставка, короткий период кредитования и маленькая сумма. - Частые.
Понятно, что банковскую организацию вряд ли интересуют ваши личные проблемы, которые привели к задержке платежа. Иногда финансовая организация идет навстречу и меняет график выплат, но это обсуждается в индивидуальном порядке. - Полный отказ от оплаты.
В будущем заявки на кредитование от заемщиков подобного рода банк даже не рассматривает.
Итак, есть следующие варианты:
- Погашение задолженности, которая уже есть.
- Оформление микрозайма.
- Обращение за кредитной картой.
- Оформление небольшого потребительского займа.
- Размещение вклада.
- Экспресс-кредитование.
- Покупка товара в кредит.
- Реструктуризация долга.
Погасить долги
Если у вас были допущены просрочки, исправить ситуацию можно полным погашением долга. Если же причина просрочки уважительная, предоставьте подтверждающие это документы сотрудникам банковской организации. Когда задолженность будет погашена, данный факт внесут в вашу КИ. Причем речь идет не только о задолженностях по кредиту, но и по коммунальным услугам.
Получить микрозайм
Для его оформления вам достаточно паспорта и второго документа. Офисов МФО великое множество в каждом городе, обращайтесь в любой, который вам ближе. Все что от вас требуется - это своевременное гашение кредита (чтобы данные об этом попали в БКИ). Плюс такого способа в том, что изменения в кредитную историю вносятся достаточно быстро. Ну а минус - высокие процентные ставки.
Подать заявку на кредитную карту
Взять небольшой потребительский кредит
В некоторых коммерческих банках вполне реально получить заем с проблемной КИ, даже если она совсем плохая. Это относится прежде всего, к финансовым учреждениям, которые начали работать сравнительно недавно либо входят в число региональных банков. Конечно, в Сбербанке на одобрение можно не рассчитывать, а вот, например, в СКБ-Банке - вполне.
Открыть депозит
Это автоматически повышает уровень вашей благонадежности, а значит, и возвращает доверие банковской организации. Поэтому выберите подходящий банк, откройте в нем депозит и потом уже обращайтесь за кредитом.
Оформить экспресс-кредит
Можно ли исправить КИ, используя такой вид кредитования? Да, можно. Оформить подобный заем несложно, так как он отличается маленьким сроком кредитования, а справки и поручители обычно не нужны. Выплачивайте его аккуратно и в срок.
Купить товар в кредит
Для этого обратитесь в любую торговую сеть, определитесь с товаром, который хотите приобрести и оформите заявку на кредит. Такие предложения сейчас действуют практически в каждом магазине. Схема оформления в этом случае упрощенная, занимает около 15-30 минут. Начните исправлять кредитную историю с оформления займа на недорогую бытовую технику.
Реструктуризировать долг
Займитесь поиском банка, который готов одобрить реструктуризацию вашего займа. Если просрочки не были критическими (менее 30 дней), то шансы есть. Но перед тем как принять такое решение, трезво оцените, сможете ли выплачивать долг. В противном случае вы просто загоните себя в долговую яму.
Улучшаем историю за деньги
В интернете можно увидеть огромное количество заманчивых предложений, наподобие следующего: «Быстро исправим любую кредитную историю». Можно ли это сделать, поговорим далее.
Сразу оговоримся, что основная часть подобных предложений - мошеннические. Некоторые «помощники» при общении с вами называют себя гениальными хакерами, у которых есть возможность взломать базу данных БКИ, другие готовы за небольшие деньги удалить из КИ негативные факты или обнулить ее.Те, кто утверждают, что могут удалить историю полностью, на самом деле ищут легких денег. Надо понимать, что сотрудничество с такими людьми - идея провальная. Кредитную историю не только не исправят, но и создадут вам проблемы административного и уголовного характера.
В России осуществляют свою деятельность более 30 НБКИ, которые используют свои базы данных и информацию, находящуюся в общем доступе. Даже если найдется сотрудник, готовый за деньги что-то исправить, то он физически не сможет сделать это на всех уровнях. Тем более стоимость подобного рода услуги не оправдывает высокого риска.
Кредитный доктор от Совкомбанка
Совкомбанк входит в число банков, действительно помогающих заемщикам исправить ситуацию с негативной КИ. Для желающих решить проблему действует специальный сервис. Цель этой программы - исправить недостатки кредитной истории и улучшить ее.
Вы можете воспользоваться такой услугой, если вам уже исполнилось 20 лет. Верхняя возрастная граница в данном случае - 85 лет. Чтобы заключить договор, предоставьте ваш паспорт и второй документ. Суть программы заключается в предоставлении небольшого кредита (в пределах 20 тыс. р.) сроком на 10-12 месяцев.
Кредитный договор оформляется, а деньги вам не выдаются, так как вы относитесь к категории неплатежеспособных клиентов. Фактически вы получаете пакет услуг, который потом добросовестно оплачиваете.
Поможет ли смена паспорта
Реально ли исправить КИ, сменив паспорт? На этом вопросе остановимся отдельно. Ошибочно считать, что при смене личных данных ваша кредитная история начнется с чистого листа. Проблема в том, что кроме паспорта, идентификатором является ИНН. Этот код не изменится, даже если вы смените паспорт. Кроме того, в случае замены паспорта в нем будет отметка с указанием данных прошлого документа. По ним сотрудник банка сможет просмотреть вашу КИ.
Известны случаи, когда невнимательные сотрудники просто не замечают изменения в паспорте и выдают заемщикам новые кредиты. Но когда этот факт выяснится, вас вполне могут обвинить в мошенничестве, а информацию об этом отразят в кредитной истории.
Что делать, если банк допустил ошибку
В кредитной истории содержатся данные обо всех ваших займах за 10-летний период. Так как в базу предоставляют информацию все финансовые учреждения, то ошибки имеют место быть. В дальнейшем это отрицательно скажется на КИ. Разберемся, где и как можно решить эту проблему.
Если вы обнаружили ошибку, исправить ее можно двумя способами: обратиться непосредственно в банковскую организацию либо оформив заявление в БКИ. Исправить КИ через банк несложно, это может сделать любой заемщик. Главное, в заявлении четко сформулируйте, какая ошибка была допущена, приложите документацию, которая это подтверждает.К примеру: вы оплатили кредит вовремя, но произошел технический сбой - оплата прошла позднее - а в БКИ уже была отправлена информация о допущенной просрочке. Приложите чек, который подтвердит оплату, и ошибка будет исправлена.
Если вы обращаетесь напрямую в БКИ, учитывайте, что исправление займет не 1 месяц. Бывают ситуации, когда на имя человека открывается кредит без его ведома. Получается, что в КИ вносятся данные о займе, который вы никогда не брали. Как заставить банк исправить ошибку? В таком случае обращайтесь в судебные органы и добивайтесь поиска виновных. После решения вопроса запись из истории удалят.
Источник: "kredit-online.ru"
Как поправить кредитную историю, если она испорчена
Большинство кредитозаемщиков с плохой репутацией задумываются над тем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Просматривая в интернете всевозможные способы, пользователям нередко встречаются заманчивые предложения.
Следует быть предельно внимательным и обходить сомнительные предложения стороной, поскольку чаще всего такую проблему мошенники используют для привлечения легких денег.
В действительности существует несколько законных способов, которые позволяют изменить сложившуюся ситуацию. Многие из них построенные по схеме: получение средств под проценты – своевременное погашение задолженности. Ознакомимся с ними более подробно.
Оформление микрозаймов
Наиболее быстрый способ, дающий возможность исправить кредитную историю самостоятельно. Не забывайте, что своевременное погашение долгов – реальный шанс отбелить репутацию и вернуть доверие кредиторов. Когда банковские учреждения не хотят выдавать вам кредит, всегда есть возможность обратиться в микрофинансовую организацию.
Использование кредитной карты
Бесплатный способ изменения кредитной репутации. Если у вас есть кредитка, начните чаще оплачивать ею услуги и товары.
Главное условие - каждый месяц вносить минимальный платеж в беспроцентный срок. Активное пользование кредитной карточкой позволит как обновить кредитную историю, так и повысить кредитный лимит. Если у вас нет действующей кредитки, обратитесь в несколько банковских учреждений, которые выпускают карты с возобновляемым лимитом в 10 или 15 тысяч рублей.Грейс-период является существенным преимуществом таких карт. Его суть заключается в бесплатном использовании кредитных денег в течение 50-100 дней. Этот нюанс зависит от выбранного клиентом банка.
Приобретение товаров в рассрочку
Данный вид кредитования характеризуется одним из таких достоинств как изменение кредитной истории. В этом случае техника выступает в виде залога. Если вы рассчитаетесь за покупку без просрочек, ваша репутация улучшиться.
В последнее время большой популярностью пользуются карты рассрочки. Оплачивая ими товар, можно получить скидку на покупку. Попробуйте сначала купить мелкую бытовую технику. Старайтесь брать лишь те товары, которые вам необходимы в повседневной жизни. Вы и не заметите как после полной выплаты кредита за технику, ваша КИ станет более привлекательной для кредиторов.
Получение потребительского кредита
Еще один вариант как избавиться от плохой кредитной истории. Изменение репутации кредитозаемщика через экспресс-кредиты происходит по принципу «подобное лечиться подобным». По сравнению с остальными методами плюсы потребительского кредитования выражаются в более выгодных условиях и низких процентах.
Однако оформить такой банковский кредит достаточно нелегко. Для этого нужно иметь созаемщика, зарплатный проект, поручителя, страховой полис, залог и выписку о доходах. Соблюдение нескольких условий из перечня позволит получить банковское одобрение. Но стопроцентных гарантий нет, да и никто не застрахован от отказа.Рекомендуем обращаться за финансовой поддержкой в небольшие банковские институты по месту жительства. Такие учреждения выдают кредитные средства даже людям с плохой кредитной репутацией, чтобы расширить свою клиентскую базу. Так, клиент сможет улучшить показатели КИ.
Обращение в высшие инстанции
Данный способ хоть и отнимает много времени, но именно он дает законную возможность как обнулить кредитную историю, так и внести правки в нее. Порой репутация портится и вовсе не по вине заемщика. Ошибочные записи в КИ могут появиться из-за человеческого фактора, технического сбоя, мошеннических действий или вины кредитора.
В таком случае следует направить запрос в БКИ и приложить к нему все доказательства. Как правило, обращение обрабатывается в течение месяца, затем поступает ответ.
Если вы получили положительный ответ, то изменения будут внесены во время следующего обновления системы. Если из бюро вам пришел отказ, следует обратиться в суд, чтобы в судебном порядке отстоять свои интересы.
Факторы, формирующие репутацию клиента
Прежде, чем решать, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии, необходимо понимать какие ее составляющие можно улучшить. К основным факторам, которые влияют на КИ, можно отнести:
- Наличие открытых счетов в банке.
- Выполнение кредитных обязательств.
- Наличие карточных счетов, которые давно не используются.
- Оплата мобильной связи, интернета и коммунальных услуг.
Чем меньше у физического лица будет рисков, тем выше вероятность получения заемных средств.
Как повысить привлекательность КИ, если банки не выдают кредиты
Чтобы клиент мог перейти из статуса «плохого заемщика» на нейтральный уровень, ему необходимо продемонстрировать положительные изменения в своем материальном состоянии. Хорошую тенденцию можно показать, последовав одному или нескольким предложенным советам:
- Погасите имеющиеся долги. Ни одна кредитно-финансовая организация не захочет финансировать клиента, у которого есть непогашенная задолженность.
- Купите в рассрочку мебель либо технику. Только не забывайте вовремя вносить платежи.
- Откройте депозит в банковском учреждении, в котором планируете кредитоваться. Это изменит отношение банка к вам, и он рассмотрит вашу анкету заемщика.
- Воспользуйтесь экспресс-кредитованием. Этот кредитный продукт предоставляется на короткий срок без каких-либо поручителей и дополнительных справок. Выплачивайте экспресс-кредит вовремя.
- Возьмите небольшой зарплатный кредит в банке, на карточку которого вам поступает зарплата.
- Оформите микрозайм в МФК. МФО славятся лояльным отношением к своим клиентам и предоставляют в пользование денежные средства даже тем, кто давно пополнил «черный список» многих кредитных компаний.
Как изменить кредитную историю в Сбербанке
Наиболее избирательной банковской организацией РФ принято считать Сбербанк. Ее сотрудники очень скрупулезно относятся к выдаче кредитов новым заемщикам. Чтобы кредитоваться в Сбербанке необходимо обладать безупречной КИ. Имея в прошлом судебные разбирательства с финансовыми компаниями, на получение кредитования в этом банке можно не рассчитывать.
Наличие незакрытых задолженностей тоже не сыграет вам на руку. Банк просто пришлет отрицательное решение. И даже погашение просрочки не повысит вероятность получения заемных средств в Сбербанке.
Многие заемщики не знают, как исправить кредитную историю после просрочек. Выход из ситуации простой: после погашения просрочки клиенту стоит обратиться в МФК с целью исправления кредитной репутации. Следует отметить, что выбранная МФО должна предоставлять информацию в БКИ.
Значительно улучшить свою репутацию в глазах кредиторов заемщику помогут несколько вовремя выплаченных займов. При рассмотрении заявок банков очень интересуют последние полгода. Ваши шансы очень возрастут, если за это время вы успеете успешно погасить немало микрокредитов.
По истечению 6 месяцев клиент может безбоязненно посещать офис Сбербанка и оформлять потребительский кредит. А в случае удачного возврата долга банк с удовольствием захочет продолжить сотрудничество с кредитозаемщиком.
Как микрозайм поможет улучшить КИ
Кредитным предложениям микрофинансовых организаций свойственны высокие расценки, но лишь эти компании могут в трудную минуту оказать финансовую поддержку ненадежным клиентам. Если вы оказались в сложной ситуации, когда ни один банк не соглашается выдать вам в пользование финансы – обращайтесь в МФО.
Улучшение КИ возможно только при добросовестном выполнении взятых обязательств. По этой причине нужно первым делом оценить свои денежные возможности, а затем пользоваться услугами МФК. Таким образом, клиент сможет обезопасить себя от усугубления ситуации.- Заполняйте несколько онлайн-анкет в различные МФО. Таким образом, потенциальный клиент сможет как исправить кредитную историю в БКИ, так и повысить свои шансы на получение денег в долг.
- Указывайте в заявке лишь достоверные сведения. Заполняйте анкету без ошибок и запрашивайте маленькие суммы в пределах 1-3 тысяч рублей. В случае малейшего расхождения информации МФК могут отказать в выдаче средств. Это отразиться на вашей репутации.
- Погашайте микрозаймы в конце кредитного периода разовым платежом. Чтобы не пришлось переплачивать, выбирайте кредитно-финансовые организации, у которых срок пользования 3-10 дней.
- Закрывайте открытые микрокредиты и снова повторяйте процедуру. Обращение в организации, услугами которых вы пользовались, поможет избежать отказов, поскольку со временем вы получите статус «постоянного клиента». Следовательно, на оформление и одобрение заявки вам потребуется гораздо меньше времени.
Если вы не доверяете современному онлайн-кредитованию либо желаете получить заемные средства наличными, обращайтесь в МФО, которые имеют офисы в вашем населенном пункте. Микрофинансовые компании тоже передают данные о своих клиентах в БКИ.
Что делать, когда нет возможности поправить
Способа, как восстановить кредитную историю, не существует, но стоит помнить, что в бюро сведения хранятся 10 лет. К тому же не все так плохо, ведь:
- Во-первых, можно рефинансировать кредит. То есть взять в другом банке кредит для погашения текущей задолженности. Чтобы новый долг не стал «обузой» нужно выплачивать его в установленные сроки.
- Во-вторых, стоит обратиться в крупные банки. Иногда они не смотрят на плохую КИ, повышая ставки по кредитным продуктам.
