Проблема улучшения жилищных условий является актуальной для многих людей. Самостоятельно собрать сумму, достаточную для покупки недвижимости, под силу не каждому. Поэтому граждане обращаются в банки за получением заёмных средств.
Приобретение и строительство жилья по системе стройсбережений
Беларусбанк предлагает гражданам воспользоваться системой строительных сбережений. Для этого клиент открывает специальный вклад, вносит на счёт денежные средства. На депозите аккумулируются также начисленные проценты. По истечении установленного договором периода клиент обращается за получением займа. Срок пользования денежными средствами составляет до 20 лет с момента перечисления займа. Выдача осуществляется путём перевода денег на счёт собственника недвижимости.
Выделяемая сумма может достигать 75% от общей стоимости объекта. Конкретный размер определяется работниками банка с учётом следующих факторов:
- размер накоплений на счёте;
- величина дохода;
- уровень доходов поручителей по займу;
- кредитная история;
- рыночная цена объекта недвижимости.
Ставка за пользование займом может быть установлена на уровне ставки рефинансирования - + 3% . В таком случае она пересматривается сразу, как только Национальный банк изменяет данную величину. Клиент может выбрать средневзвешенную ставку. Тогда к расчёту принимается ставка рефинансирования, действовавшая в период с момента заключения депозитного договора до месяца, предшествовавшего выдаче денег. Взять кредит Беларусбанка на жилье на указанных условиях может гражданин, который ранее оформил накопительный вклад по системе строительных сбережений.
Кредитование строительства и покупки готового жилья
Также банк выдаёт денежные средства в размере до 75% от рыночной стоимости приобретаемого объекта. Срок пользования деньгами – до 15 лет. Процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования + 3%. Кредит Беларусбанка на строительство жилья может быть выдан при представлении следующих документов:
- При возведении объекта организацией застройщиков – справка из такой организации о включении в неё заявителя.
- При долевом строительстве требуются справка участника и копия договора о создании объекта долевого строительства.
- При строительстве индивидуального дома: договор на выполнение подрядных работ; свидетельство о собственности на земельный участок; справку о стоимости строящегося объекта с указанием процента готовности.
Кредит Беларусбанка на покупку жилья выдаётся любому человеку, отвечающему следующим требованиям:
- постоянное место проживания находится на территории Республики Беларусь;
- имеется постоянный источник дохода;
- гражданин полностью дееспособен.
С помощью строительных сбережений можно будет решить жилищную проблему и в Беларуси. Именно этот - практикуемый во многих странах - вариант построить квартиру или дом сегодня рассматривается правительством как наиболее оптимальный. Над тем, как применить данный способ у нас в республике, чтобы было выгодно и гражданам, и государству, не первый год работают в Министерстве архитектуры и строительства.
Что собой представляет система жилищных строительных сбережений и как скоро она начнет работать?
Система в теории…
По сути, система жилищно-строительных сбережений - это накопление собственных сбережений граждан (определенная оговоренная сумма) плюс кредит на строительство жилья на остальную сумму на выгодных условиях. При этом копить нужно не дома, а в банке. Получается своеобразная «жилищная копилка», куда кладут деньги участники системы и откуда только они могут взять потом нужные суммы.
Такой вариант активно используется для финансирования строительства жилья много где в мире. Все довольно прозрачно и понятно.
…и на практике
Надо сказать, что подобный механизм уже работает в стране: с 1 июля 2006 года филиалы ОАО «АСБ Беларусбанк» по всей республике приступили к приему денежных средств во вклады в рамках Системы строительных сбережений. Однако, как показала практика, предложенный вариант имеет много недоработок, а потому не пользуется у населения популярностью. Договоров пока оформлено мало.
Именно поэтому сегодня представляет интерес актуализированный проект указа, разработанный Министерством архитектуры и строительства. В документе предложены несколько отличные от первоначальных подходы к реализации всего процесса при строительстве жилья по накопительной системе. Один из главных моментов - повышение ответственности граждан, которых ориентируют на необходимость участия в финансировании строительства жилья. Да, здесь отсутствует прямая государственная поддержка, однако предлагаются достаточно приемлемые условия и возможность улучшения жилищных условий - в том числе гражданам, не состоящим на учете нуждающихся.
Проект Указа Президента Республики Беларусь «О государственной системе жилищных строительных сбережений» уже находится на обсуждении в правительстве. По последней информации, документ в полном объеме согласован всеми заинтересованными, за исключением Министерства финансов.
Правила накопления
Итак, предлагаемая система жилищных сбережений предусматривает определенный период, в течение которого граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, должны накопить не менее 30% от стоимости будущего жилья. Откладывать «на квартиру» нужно будет от 3 до 7 лет (предусмотрено, что семьи с более высоким доходом смогут накопить средства на улучшение жилищных условий за более короткий период).
Остальные 70% от суммы, необходимой для строительства жилья, будут прокредитованы. Причем кредит предлагается на достаточно выгодных условиях: на 15–20 лет со ставкой - на 1-2 процентных пункта ниже рыночной. Сегодня по самым привлекательным кредитам на недвижимость (на общих основаниях) ставка составляет 13,5%.
Помимо кредита по ставке ниже рыночной есть у системы жилищных строительных сбережений и иные преимущества: например, в варианте с депозитом копить на жилье придется гораздо дольше. Ну и также бонус в виде премии от государства.
Владимир Доропиевич, заместитель начальника управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь: «За участие в системе всем гражданам, независимо от того, состоят они на учете нуждающихся или нет, выплачивается премия государства.
При этом премия государства в системе жилищно-строительных сбережений, доходы в виде процентов, полученные физическими лицами по банковским вкладам (депозитам) в государственной системе ЖСС, освобождаются от подоходного налога с физических лиц.
Решение об экономической целесообразности предоставления премии государства всем участникам системы строительных сбережений принято на совещании в правительстве. Но пока остается открытым вопрос о ее размерах. Ранее Министерством финансов предложено, всеми заинтересованными и Советом Министров Республики Беларусь согласовано установить премию государства в системе ЖСС в размере 20% ставки рефинансирования Национального банка.
В настоящее время идут обсуждения по вопросу размера премии государства. Предлагается, что годовой размер должен определять Совет Министров и этот размер не может превышать 10% ставки рефинансирования Национального банка, установленной в отчетном периоде, за который начисляется премия государства. При этом премия государства должна начисляться ежемесячно от суммы фактически внесенных в систему ЖСС участником системы средств в течение срока накопления, но не более 5 лет.
Хотел бы отметить и еще несколько важных моментов системы жилищных строительных сбережений, заложенных в проекте указа.
Во-первых, речь идет про систему ЖСС закрытого типа: деньги вкладывают только участники и только участники могут ими пользоваться. Ни на какие иные нужды средства уйти не могут. Банк не будет искать деньги вне системы, которая позволит, постоянно накапливая деньги, использовать их только на кредитование физлиц.
Во-вторых, в данной системе круг участников не ограничивается. То есть это отличное решение квартирного вопроса не только для тех, кто состоит на учете нуждающихся, но и для тех, кто по нормам в улучшении жилищных условий не нуждается, но просто решил свою «трешку» сменить на квартиру побольше.
В-третьих, возможность внедрения системы предоставляется всем банкам - субъектам банковской системы Республики Беларусь. Граждане смогут выбирать, с каким банком им удобнее работать.
В-четвертых, временно свободные денежные средства, аккумулированные в системе ЖСС, должны размещаться в максимальное количество объектов размещения».
Кому нужны свободные деньги?
Временно свободные денежные средства - это суммы накоплений граждан. Почему свободные? Потому что три года, пока длится минимальный период накопления, их никто никуда не может направить. Однако деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. Вот почему важно определить, где будет храниться та накопленная сумма, которую внесут граждане, как банки смогут использовать деньги вкладчиков в этот период. Однозначно, что варианты, где предусмотрены риски, отпадают, это мировой опыт.
Как представляется Минстройархитектуры, для поддержания устойчивой надежной работы системы сбережений целесообразно предусмотреть расширенный перечень объектов, где, собственно, и будут размещаться свободные денежные средства. Это могут быть и государственные ценные бумаги Республики Беларусь, и вклады (депозиты) банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь», и ценные бумаги ОАО «Банк развития Республики Беларусь», поскольку они предусматривают дополнительный процент к суммам граждан. Но пока этот вопрос еще не решен.
Дело времени
Как скоро в правительстве придут к единому решению - сказать сложно. Ясно одно: затягивать принятия решений нельзя. Чем раньше сможет стартовать система жилищных строительных сбережений, тем раньше будет получен результат. Ведь на то, чтобы все завертелось, необходимо лет шесть-семь: строить по системе жилищно-строительных сбережений начнут лишь после завершения минимального накопительного периода (а это три года).
Предлагаемый проект указа носит концептуальный характер и определяет основные принципы внедрения у нас в стране государственной системы ЖСС, - пояснил заместитель начальника управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь Владимир Доропиевич. - Для того чтобы она по-настоящему заработала, на основе указа предстоит разрабатывать так называемую практическую нормативную правовую базу в сфере банковской деятельности - как в период накопления, так и в период кредитования, по вопросам начисления и использования премии государства и другим вопросам, многие из которых обязательно проявятся на практике, поскольку механизм стройсбережений новый для республики. Если указ по жилищным строительным сбережениям будет принят в нынешнем году, то минимум год уйдет на разработку сопутствующей нормативной правовой базы. И если при этом сохранится нынешняя, благоприятная для внедрения системы, экономическая ситуация, то ее запуск можно ожидать не ранее 2020 года.
Дополнительно
Система жилищно-строительных сбережений уже давно действует в других странах. Принципы и подходы у всех одинаковы, они опробованы, поэтому нет оснований сомневаться в эффективности данного механизма. Тем более что, по прогнозам специалистов, благодаря внедрению механизма накопления около 60% белорусских семей смогут рассчитывать на улучшение своих жилищных условий. А это довольно серьезная и показательная цифра.
Правда, было бы неплохо исключить на начальном этапе и минусы системы: на данный момент отмечают невозможность решить вопрос с «горящим» вариантом жилья, так как банкам на принятие решения о выдаче кредита отводится максимум полгода. Кроме того, механизм не распространяется на покупку жилья на вторичном рынке.
Елена КРУТОЛЕВИЧ
0 0
Ох и долгий предстоит отзыв! Надеюсь, полезный будет. Усаживайтесь поудобнее, ибо меня не остановить)
Обзавестись своим жильём - мечта 70% населения, особенно, когда мотаешься по съемным квартирам (да ещё и не одна). Впервые о «Системе строительных сбережений» (ССС) я услышала года три назад, когда консультант «Беларусбанка» (а для меня она была знакомой тётей Катей, работали рядом) поделилась со мной как построила дочери квартиру. Я почитала на сайте, поговорила ещё раз с ней и отказалась от этого варианта, ведь снимать квартиру и ещё копить при этом казалось сумасшедшей идеей.
Система строительных сбережений – это решение Вашей жилищной проблемы при условии накопления части собственных сбережений и получения кредита на строительство жилья на выгодных условиях.
А потом... Квартиру купила одна моя подруга с мужем, а два года назад другой моей подруге подарила квартиру бабушка (основная сумма была от неё, свои вложения подружка тоже вносила) и моя мама озаботилась обеспечением меня квартирой: "У всеx девочек есть квартиры, а у моей дочки нет!". Честно скажу, именно её «огонь» и поджёг мой интерес и активность. Шёл декабрь месяц 2016. Я активно изучала кредиты во всех банках, грустно оценивала свои шансы, снова изучала и опять расстраивалась. А заодно изучала цены. И вдруг... моя мама поговорила с братом и попросила его помочь - дать денег с условием, что на родительскую квартиру я не буду претендовать. Сумма наличных была 4000$, стали думать что делать. И тут я вновь увидела информацию о ССС, первыми прочла отрицательные отзывы на айреке, а потом наткнулась на большое обсуждение на одном из сайтов, где пользователи делились знаниями и разжевывали друг другу особенности данного вклада (а изначально необходимо именно вклад сделать). Страниц было много, читала ночами после работы. И мечтала. Параллельно ходила в банк и консультировалась, задавала вопросы и проясняла непонятные мне моменты. В банк я ходила 2 раза до этапа заключения договора на вклад, отделения и филиалы были разные, как и консультанты). Конечно, мне было проще, т.к. у меня была сумма для взноса в 25% и возможности кредитоваться через 19 мес.
Система строительных сбережений состоит из двух этапов:
- накопления собственных сбережений путем открытия «Жилищно-накопительного» вклада;
- период кредитования.
Т.е. можно заключить договор на срок 36 мес, внести в первый мес сумму - 25% стоимости предполагаемого жилья, и через 19 мес уже претендовать на кредитование. А можно все 36 мес пополнять свой вклад частями и в итоге накопить те самые 25%. К слову, накопительныx периодов есть три на выбор: 3 года, 5 или 7 лет. Получить кредит можно в течение одного года со дня истечения договорного срока сберегательного этапа.
Я трезво оценивала риски, понимала, как хрупок курс в нашей стране и то, что мы можем потерять деньги из-за инфляции. Но я же говорила, что горели квартирой мы с мамой вместе? Какие однушечки-малюшечки мы рассматривали, в каких районах они находились! Грела мысль:махонькая, далеко, зато своя! Тем более, что снимала я квартиру у чёрта на куличках. Недорогие однушки в начале 2017 года стоили примерно 16-17 тысяч $, решили ещё занять 1000$ и делать вклад. В конце концов, кто не рискует... Первым этапом стал обмен валюты на родные белочки, меняла деньги я у родителей в городе (с братом было не так страшно), благодаря отзывам я уже понимала, что «мешки денег» из отрицательного отзыва - это не преувеличение. Курс $ был на тот момент около 1,93 руб при сдаче. Мне разменяли всю сумму купюрами по 5 р. - 2 000 купюр!!! Округлили до 10 000 бел руб. Могу ответственно заявить:это большой рюкзак денег. Заранее я уже продумала как поступить с этой суммой, ведь открывать вклад мне нужно было в Гомеле, а ехать с этим рюкзаком страшно и тяжело:я открыла счёт и внесла деньги туда. Без проблем перенесла сумму на счёт вклада 08.02.2017 и понеслось...
Вступила в группу по жилищным вопросам, где обсуждали новостройки, цены на жильё и способы покупки. И без устали смотрела квартиры в рекламкаx... и пришла к выводу, что можно замахнуться на двушку, пусть и плохонькую, маленькую... Влюблялась в квартиры и «расставалась» с ними, плакала от бессилия и страха за завтрашний день. И следила за изменениями в законодательстве, в ССС, изучала правовые акты подробно. СтОит ли говорить,что обсуждение покупки жилья стало любимой темой? Спасал форум, где можно было пожаловаться и ощутить поддержку, а так же мама. 19 мес не прошли - пролетели. К этому событию я была готова, т.к.периодически приходила и брала выписки об изменениях суммы вклада, а также уточняла попутно возникающие вопросы. О некомпетентности сотрудников, к сожалению, я могу рассказать пару историй, но мне повезло всё-таки получать профессиональные консультации как во время накопительного этапа, так и кредитного. Срок возможного получения кредита был 08.09.2018,но квартиры мы стали смотреть с августа. И скакал курс. Казалось бы, с 2 рублей он вырос до 2.05, потом 2.20, но на больших суммах это была катастрофа... Квартиры мне не нравились: то цена не та, то размер как у кукольного домика, то гадюшник настоящий. Тем не менее я наведалась в ипотечный отдел на консультацию. Первый раз меня развернули с формулировкой «вклад закончится-придёте», поэтому была насторожена. И мне повезло: моим консультантом и сопроводителем стала Ирина Алексеевна Байдун. Подробно всё рассказала, объяснила. И я узнала, что очередь на подачу кредита аж 2 недели(!) и записалась «на всякий случай». И продолжила искать. Это мог быть отдельный большой отзыв на любимый и несколько месяцев нервного тика.
Важно! Все 19 (а у меня в итоге 20 мес) мои деньги на вкладе работали: на ниx начислялись % в размере ставки рефинансирования. Итого на момент перевода денег мои 10 000 превратились в 12 179 или из 5 181$ в 5 612$ (на момент сделки курс "скакнул" до 2.17 руб). В итоге я неплоxо в плюсе даже оказалась.
Ставка рефинансирования – ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.
Покупку квартиры я оформляла при помощи агентства, этапы с подготовкой документов оставлю вне отзыва (да и я в основном приезжала подписать-забрать документы). В отделении, где я делала вклад, взяла выписку, где была указана сумма накоплений и возможного кредита, а также узнала коэффициент СМР. Он, кстати, может сработать как в +, так и в - кредиту. Именно поэтому кредитополучатель может как использовать его, так и нет. Мой СМР был 1,21, что дало мне около 5 000 бел руб + к кредиту!
Система индексов (коэффициентов) пересчета (изменения) сметной стоимости строительства является важнейшим инструментом ценообразования в строительстве в современных условиях. Индексы применяются для определения стоимости строительства в текущих (или прогнозных) ценах и для расчетов за выполненные строительно-монтажные работы между заказчиками и подрядными организациями.
Основное назначение индексов (коэффициентов) - учет фактора удорожания стоимости строительства по отношению к базовому уровню.
Я заказала справку о доходах заранее, т.к. передавали мне её из другого города. В банке мне посоветовали 3х поручителей, а было только 2. И вновь повезло: согласилась жена одного из поручителей. Справки заказали и мои поручители, по ходу получения справок ездила в банк иx проверять. Очень боялась перед днём подачи документов (предварительный договор, справки о з/п, копии паспортов) каких-то преград, но все прошло хорошо, поручителей заявила 2 (была сложность позже приехать одному из них), оставила 3го «про запас». Документы подали в пт, а уже вечером во вторник я услышала «да». Заключила договор у нотариуса, зарегистрировала его в БТИ, отвезла на проверку в банк. И опять помогла моя Ирина Алексеевна: документы я привезла часов в 16-17, а утром уже приехала с поручителями подписать договор. Перевела свою часть денег с вклада на счёт продавца-отвезла платежку в ипотечный отдел-успели перечислить часть денег банка в тот же день продавцу. Валюту я заказывала в своём отделении банка, благо, Елена Владимировна Войтеxович (управляющая отделения банка, она же консультировала меня по вкладу весь период) координировала работу сотрудника по перечислению денег с вклада и заказала валюту без проблем во «внеурочное» время (заявки оставляли до 10.30, а я была в 12).
Итого сумма кредита составила 39 427 рублей. Из-за скачка курса мне пришлось вносить собственные средства, не предусмотренные вкладом, т.к. банк не мог выдать кредит более 75% процентов от стоимости квартиры. Предварительный договор был заключён при курсе 2,10 руб, а сама сделка - 2,17 руб. Да, в договоре прописана стоимость в бел.руб, однако есть строчка "что эквивалентно... тысяч долларов по курсу". Продавцу плевать на курс и всё остальное, он xочет получить свою сумму в твёрдой валюте.
Вот уже 1,5 мес я живу в своей большой квартире, впереди ремонт и 20 лет выплат кредита. Кстати, первые 18 мес я плачу только % - 195.07 руб, с мая 2020 года добавится основной долг 178,40.
Пару слов о %: при заключении договора кредитования можно выбрать 2 варианта процентной ставки - СР +1 % либо средневзвешенная ставка (я так и не поняла что это) за срок наxождения вклада. Перейти можно только с первого варианта на второй за все 20 лет. Т.к. на данный момент СМР 10, то я выбрала СМР+1, т.к. моя средневзвешенная 13.
Мы продолжаем конкурс читательских историй «Жильё моё», в рамках которого каждый может рассказать, как приобрел квартиру в стесненных денежных условиях. Сегодня за сертификат от центра мебельной фурнитуры и материалов «Папа Карло» поборется читательница Наталья из Барановичей. С помощью системы стройсбережений ее семье удалось переехать из «двушки» в «трешку», о чем Наталья спешит рассказать читателям.
В 2017 году у нас с мужем была маленькая двухкомнатная квартира общей площадью 47 кв. м с хорошим ремонтом в городе Барановичи. Двое детей, я в декретном отпуске, финансовой помощи ожидать не от кого, к тому же мы остались должны $1700 за «двушку», в которой жили. Да, можно было экономить, взять кредит под большой процент, но мы хотели жить в свое удовольствие. Поэтому, узнав от родственников мужа о кредите на строительство жилья по системе стройсбережений, начали действовать.
У нас было 2 варианта: первый - это открыть свой вклад, положить в банк 25% от стоимости квартиры и ждать 19 месяцев, второй - найти чужой вклад с наступившим сроком кредитования, оформленный до 02.2016, и уговорить вкладчиков переуступить его нам за вознаграждение (после 02.2016 вклад можно переуступить только родственникам).
Конечно, второй вариант нам нравился больше, но таких желающих, как мы, было очень много, и порой вклад «получал» тот, кто предлагал самое большое вознаграждение, а оно, как правило, составляло 1/3 от суммы вклада.
Мы выставили на продажу квартиру и параллельно занимались поиском вклада и нового жилья, а также продумывали варианты, где можно взять деньги. Поиски вклада затягивались, и мы приняли решение все же открыть собственный вклад, но на это нужны были деньги - $5000. Сумму в $3300 взяли в долг у родственников на 19 месяцев, а $1700 - в кредит на 3 года по программе для пенсионеров, где были самые низкие процентные ставки (кредит тоже оформили на родственников).
Но сидеть, ждать и бояться всего, что может произойти за 19 месяцев, как-то не хотелось. Были разные ситуации: иногда находили нужный вклад, иногда - покупателя на квартиру, но по итогу всё не срасталось. В один из дней мы увидели объявление в интернете о переуступке вклада. Вкладчик запрашивал $1300 в качестве вознаграждения. Сумма на вкладе составляла $10 000, а кредит, который за это полагался, - около $30 000.
Нам нужно было срочно найти деньги на вклад. Взяли кредит под большие проценты, так как деньги планировали быстро вернуть. Вклад на руках, дальше срочно продаем квартиру, хитростью надавив на покупателей. А с выбором новой квартиры вопрос решили заранее. Осталось только сторговаться.
Барановичский УКС предлагал 80 «квадратов» в кирпичной новостройке за $40 500 для нуждающихся и за $44 000 для остальных. Торговаться с застройщиком, тем более государственным, - задача тщетная, поэтому мы сделали ставку на «вторичку» и не прогадали: квартиру общей площадью 80 кв. м на 7-м этаже кирпичного дома 2011 года постройки, которую изначально предлагали за $47 000, нам продали за $43 000.
Наш долг в общей сумме составлял $13 000: $1700 за старую квартиру, $10 000 за вклад, $1300 - вознаграждение за вклад. Свою квартиру мы продали за $26 000, раздали все долги, и у нас осталось $13 000, а на вкладе лежало еще $10 000. Перечисляли деньги за квартиру в 3 этапа. Сначала в ход пошел вклад - $10 000. Потом взяли кредит - $25 000. Потом еще $8000 перечислили наличкой. В итоге у нас еще и деньги на руках остались.
Новости партнеров
Беларусбанк предлагает альтернативу
льготному кредитованию жилья
Система строительных сбережений может стать альтернативой льготному кредитованию строительства жилья, утверждают в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Система строительных сбережений — это выгодно, надежно и прозрачно. Так считают не только специалисты старейшего банка страны, но и его клиенты, которые на личном опыте убедились в преимуществах данного способа решения квартирного вопроса.
«Когда наша семья решилась обзавестись собственным жильем, мы долго искали подходящий вариант, — рассказывает Анна Сидорова, молодая мама, мечтавшая о собственном жилье. — Найденные варианты впечатляли нас, как, собственно, и суммы, которые за них просили. Наших накоплений хватало только на четверть. Потом мы узнали, что есть такой продукт — система стройсбережений, которая позволяет поднакопить денег, а затем купить жилье в кредит. Мы выбрали самый короткий срок накопления — 19 месяцев. Проценты, правда, были ниже, чем по другим вкладам, но зато через полтора года и один месяц мы имели право на получение кредита на привлекательных условиях — под ставку рефинансирования плюс один процент. Платежи оказались вполне подъемными».
Инновационный для Беларуси продукт, предназначенный для решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства, — систему строительных сбережений — «Беларусбанк» предложил своим клиентам десять лет назад. Участниками проекта стали свыше 15 тыс. человек. Более 3,5 тыс. человек получили кредиты, причем свыше 500 из них выданы в нынешнем году. Цифра, возможно, не столь значительная, тем не менее банк предоставил этим людям возможность решить свой жилищный вопрос самостоятельно.
Суть системы строительных сбережений заключается в разделении на два этапа: сберегательно-платежный и кредитный. В процентном выражении соотношение собственных накопленных денежных средств и кредита должно составлять 25 к 75.
На первом этапе любой желающий может прийти в банк и открыть жилищно-накопительный вклад, указав в договоре сумму, которую готов инвестировать в строительство или покупку жилья. Такой вклад открывается на срок от трех до семи лет. Участник системы осуществляет накопление заявленной суммы.
Правда, процентная ставка по такому вкладу кому-то может показаться не очень привлекательной. Ее размер равен ставке рефинансирования Национального банка. Сегодня это 18 % годовых, что заметно выше уровня инфляции, но несколько ниже доходности по другим видам вкладов.
«Важно понимать, ради чего все это делается. Необходимо учитывать весомые преимущества системы при получении кредита. Небольшой размер процентной ставки по вкладу — это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту, — поясняет директор департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Инна Русакович.
Размер процентной ставки по кредиту в этом случае равен ставке рефинансирования Национального банка плюс 1 п. п., что сегодня составляет 19 % годовых. Если сравнивать с традиционными кредитами на строительство и приобретение жилья, то выгода для потребителя очевидна, ведь сейчас обычный кредит на финансирование недвижимости выдается под ставку рефинансирования Национального банка плюс 3 п. п.
Инна Русакович: небольшой размер процентной ставки по вкладу - это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту.
Важно так же, что уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени.
В рамках системы строительных сбережений кредит предоставляется на срок до 20 лет, тогда как обычный кредит на недвижимость — на срок до 15 лет.
«Предложением по кредитам на строительство или приобретение жилья по системе строительных сбережений может воспользоваться любой желающий независимо от того, состоит он на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий или нет, — подчеркивает директор департамента кредитования населения Виктор Агеев. — На практике система работает следующим образом. Предположим, гражданин собрался приобрести квартиру стоимостью 200 тыс. руб. и у него уже есть накопления в размере 25 % от стоимости жилья — 50 тыс. руб. В этом случае он размещает данную сумму на жилищно-накопительный вклад. В течение выбранного срока плана накопления деньги хранятся во вкладе и на них начисляются проценты. По истечении данного срока участник программы перечисляет средства на счет продавца недвижимости, а банк предоставляет клиенту кредит в размере оставшихся 75 % стоимости жилья».
При этом размер кредита определяется не только исходя из величины денежных средств как результату сберегательного этапа, но и кредитоспособности участника, то есть уровня его доходов. Важным преимуществом при расчете суммы кредита является возможность включения в совокупный доход кредитополучателя доходов поручителей - близких родственников (членов семьи).
К слову, возвратить кредит можно досрочно
Конечно, нередки ситуации, когда у гражданина нет сразу всей суммы взноса, равной 25 % предполагаемой стоимости недвижимости. В этом случае в зависимости от выбранного плана (а их существует три) гражданин производит накопления во вклад до достижения размера заявленной им суммы накопления.
Данная система имеет ряд неоспоримых преимуществ.
Одним из привлекательных факторов является то, что участник системы может построить или приобрести жилье в любом регионе страны, а также имеет возможность перевести на бесплатной основе свой жилищно-накопительный вклад в любое учреждение «Беларусбанка» с сохранением истории накопления», при этом не надо все начинать сначала.
Участником системы может стать любой желающий. Например, бабушка и дедушка могут накапливать средства для внуков, родители — для детей, чтобы тем самым помочь им в будущем решить проблему с жильем. Они могут переуступить право требования по договору жилищных накоплений своим внукам или детям, которые в дальнейшем сами получат кредит, построят или купят жилье и сами будут рассчитываться с банком за использованный кредиту.
«Сегодня система строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк» приобретает все большую популярность, так как остается наиболее оптимальным вариантом решения жилищных проблем», — утверждает Инна Русакович. В ситуации, когда цены на жилье относительно стабильны, а рост инфляции замедляется, все большее количество людей решается на долгосрочные проекты. Действенность системы уже проверена не одной тысячей участников.
